完善小企业贷款机制  推进经济社会可持续发展

——在中意中小企业高峰论坛上的演讲

中国银行业监督管理委员会主席   刘明康

（2006年9月15日）

尊敬的曾培炎副总理、尊敬的普罗迪总理，

女士们、先生们：

　　下午好！

我非常荣幸出席第三届中国国际中小企业博览会暨中意中小企业博览会，我想利用此次机会，专门就小企业贷款问题简要谈三个方面的内容：

一、小企业贷款是现阶段解决我国小企业融资问题的主要手段

我国小企业发展迅速，对GDP的贡献迅速攀升，从1979年的不足1%提高到目前的三分之一左右，在增加国家税收、吸纳就业人口、活跃市场经济、方便人民生活等方面，发挥着积极的作用，已成为推动经济增长和社会发展的重要力量。然而，多年来，由于银行业经验和小企业自身的问题，融资问题仍然是制约小企业发展的瓶颈。

根据各国实践，小企业融资问题可以有多种解决途径，包括小企业贷款、发展风险资本、发展供中小企业股本筹资的二板市场、发展保理业务，或者国家财政直接或间接提供资金支持等等。这些方法在不同国家和地区都被广泛使用，各有千秋。但这些融资渠道需要不同的内外部环境，对人才、管理能力、市场机制、法律环境等方面都有不同程度的要求。

各国经验也表明，随着资本市场的发展，大型企业、集团客户融资方式会逐渐从银行融资转向资本市场，小企业往往才是稳定的客户源。如何开发优质小企业服务是改善银行资产和赢利结构，提高银行资产质量和经营效益的重要环节之一，也是我国银行业金融机构应对产业结构和产能调整冲击的必由之路。

二、开展小企业贷款的核心是培养良好的“六项机制”

中国银监会坚持科学发展观，高度重视小企业金融服务问题。组建不久就成立小企业融资课题小组，积极开展大量的调查研究和探索，先后赴哈萨克斯坦、印度尼西亚、部分东欧国家，借鉴欧洲复兴开发银行、世界银行、亚洲开发银行等机构在小企业贷款方面的良好做法和先进经验。结合我国银行业金融机构及小企业客户双方普遍存在的问题，于2005年7月出台《银行业开展小企业贷款业务指导意见》，着力引导和督促银行业金融机构按照市场原则和商业化运作模式，努力建立和完善风险定价、独立核算、特色审批、激励约束、专门培训和违约信息通报等六项重要机制。主要要求各银行业金融机构：（1）应根据小企业贷款的筹资成本、风险水平、管理成本、收益目标以及当地市场利率水平等因素，对不同类型贷款、对不同类型借款人自主实行差别利率；（2）要组建独立的营销部门并独立考核小企业融资的风险、成本和收益；（3）要大大简化贷款手续，减少审批环节，提高服务效率；（4）应建立专门的业绩考核和奖惩机制，防止激励不足或道德危害；（5）注重一线人员的专业化培训；（6）要注意收集和掌握各自业务区域内的恶意违约客户信息，并定期通报。

三、我国小企业贷款工作任重而道远

经过一年多的努力，小企业金融服务工作已取得了阶段性成果。各银行业金融机构积极致力于“六项机制”建设，部分银行经营管理理念开始转变，从“能否开展”、“是否开展”转向“如何办好”，探索建立适合于小企业贷款的经营管理机制。部分银行建立了专门的小企业贷款审贷和管理队伍或成立小企业经营事业部（SBU），简化了小企业贷款业务审批流程；相当一批银行在贷款风险定价机制方面进行了积极探索；一些银行建立了专门的激励约束机制；加大了小企业贷款违约信息的通报和信息披露。在外部环境建设方面，部分省市出台了小企业贷款风险补偿办法，《破产法》的通过实施等都有利于推动小企业贷款工作的发展。特别值得一提的是，一年多来，小企业不良贷款率持续下降。截至2006年6月末，主要银行业金融机构小企业贷款余额2.64万亿元，比年初增加1412亿元；授信小企业数量为77.86万户，比年初增加1.59万户，不良贷款率下降1.87个百分点。

然而，我们清醒地认识到，与小企业发展的融资需求相比，小企业贷款工作仍然存在较大差距，主要银行业金融机构小企业贷款占各项贷款余额目前仅14.7%。银行业金融机构要加强经营战略研究，需要在经营理念上有根本性转变，要打破只片面强调大客户的陈旧观念，要按照科学发展观的要求，认真研究和科学制定各自的发展战略，重服务体制和机制的突破，提高小企业融资的成本核算能力，要根据小企业贷款特点进一步完善有特色的审批程序；要进一步加强小企业贷款的风险定价能力，要切实针对小企业的特点开发切合实际的风险定价模型；要加强对小企业的辅导和服务，改进小企业贷款信息工作，建立合理的小企业信用评级体系。同时，要发挥试点地区和机构的示范作用，尽快扭转小企业贷款在地区之间、机构之间发展不平衡的局面。

银监会将把小企业贷款工作作为践行科学发展观，构建和谐社会的重点工作，扎实工作，开拓创新，引导督促银行业金融机构认真建立和完善“六项机制”，扎扎实实开展小企业贷款业务。在完善现有小企业贷款监管政策方面，我们正在努力建立符合小企业特点的贷款分类标准和相应调整小企业贷款拨备和核销方法，发布指引，完善小企业贷款的问责和免责做法，以及根据小企业发展的特点，研究引导金融服务有机综合化。同时，银监会将继续积极与大家主动合作，推动改善小企业发展的外部环境。今天，我国政府有关部门与意大利政府有关部门联合举办第三届中小企业博览会，为我们交流小企业发展经验、解决小企业融资难题搭建一个良好平台，这本身就是具有极其重要意义的举措。

女士们、先生们，“合抱之木，生于毫末；九成之台，起于累土。” 任何一个事物的发展都要经历由小到大的过程。让我们共同关注小企业，为小企业的发展努力创造一个良好的环境，为我国经济社会的可持续发展做出贡献。

谢谢大家！

来源：论坛组